BANCARIZACIÓN E
INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
Entendemos por Bancarización el utilizar el sistema
financiero en las transacciones que se efectúan entre los diferentes agentes
económicos. Este proceso facilita el sistema de pagos y minimiza el uso de
dinero físico, dando como resultado menores riesgos y costos en su ejecución.
El mayor uso de los servicios financieros permite canalizar
de manera adecuada el ahorro hacia actividades productivas.
Como se aprecia, un mayor grado de bancarización contribuye
al crecimiento de la economía del país al permitir canalizar los recursos hacia
sectores que los necesitan.
Es importante diferenciar bancarización de intermediación, el
primero mide la relación entre depósitos/PBI mientras que el segundo la
relación créditos/PBI.
El crecimiento económico del Perú en los últimos años viene
siendo continuo y sostenido, lo cual debería estar acompañado de mayores
niveles de bancarización e intermediación, sin embargo el cuadro adjunto nos
indica que nuestro país, comparativamente con otros países de la región, presenta
bajos niveles en ambos indicadores.
Según evaluaciones y estudios realizados por la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP las principales causas del bajo nivel
de bancarización pueden ser:
v Nivel de actividad económica media y
elevados niveles de pobreza e informalidad.
v Incertidumbre de ingresos y ausencia
de mecanismos de cobertura de riesgos, sobre todo en áreas rurales.
v Ausencia o incapacidad para demostrar
la existencia de garantías.
v Altos costos de transacción para
demandantes y oferentes debido a la pobre infraestructura vial y de
comunicaciones.
v Dispersión espacial de la población
hace más costoso los servicios financieros.
v Limitada información sobre la
disponibilidad de servicios financieros y el costo de los mismos.
v Elevados costos en la resolución de
conflictos por ineficiencias del sistema judicial.
v Deficiente nivel de educación y
cultura financiera.
Pero, ¿qué se está haciendo para
mejorar nuestros niveles de bancarización e intermediación financiera?
Podemos señalar dentro de las principales acciones:
v Fomento a la transparencia de la
información y protección al consumidor, lo cuál ha permitido reducir los costos
de transacciones.
v Aumento de canales de atención al
cliente con la apertura de más agencias, cajeros automáticos y cajeros
corresponsales.
v Para mejorar la educación y cultura
financiera, la SBS, el Ministerio de Educación y el IFB han desarrollado en los
dos últimos años eventos de capacitación a docentes de colegios nacionales de
Lima y Provincias para que éstos desarrollen planes de educación en los
estudiantes de nivel escolar, para ir superando la baja cultura financiera de
nuestra población
v Promover el desarrollo de las
microempresas y su formalización
¿Qué significa
"Bancarización"?
Bancarización
significa utilizar intensivamente al sistema financiero para facilitar las
transacciones efectuadas entre los agentes económicos. Este proceso permite
evitar el uso del dinero físico. La bancarización influye directamente en el
crecimiento económico de un país. En el caso peruano, el indicador de
bancarización (depósitos / PBI) se encuentra actualmente en alrededor del 25%.
¿Por qué es importante la
“Bancarización” para el país?
Es
importante para:
vImpulsar la formalización de la
economía vía la canalización por el sistema financiero de gran parte de las
transacciones realizadas en la economía.
v Promover la documentación de
operaciones entre agentes económicos.
v Reducir la evasión y la informalidad
en la medida que potencia la fiscalización, al servir como fuente de
información.
v Desincentivar la realización de
operaciones marginadas y simuladas.
Cabe
mencionar que internacionalmente se ha demostrado que existe una innegable
relación entre los niveles de bancarización y de evasión tributaria. Por otro
lado, el desarrollo tecnológico y económico actual del sector financiero,
genera un marco adecuado para la implementación de la medida.
¿En qué consiste la norma de
Bancarización de la economía?
El Decreto
Legislativo 939 norma la utilización de medios de pago bancarios para evitar la
evasión (Bancarización de la economía). Dicha norma genera la obligación de
utilizar medios de pago bancarios para cancelar operaciones superiores a
determinado importe. (Inicialmente se ha establecido en S/. 3,500 ó USD 1,000).
Los medios
de pago que podrán utilizarse son:
a. Depósitos en Cuentas.
b. Giros o transferencias de fondos.
c. Órdenes de pago.
d. Tarjetas de débito expedidas en el país.
Cheques con
la cláusula de "no negociables", "intransferibles",
"no a la orden" u otra equivalente, emitidos al amparo del artículo
190° de la Ley de Títulos Valores.
Asimismo, se establece que los notarios y
jueces de paz incluyan, en los documentos en los que participen, el detalle del
medio de pago que se utilizó, independientemente del monto transado.
Por otro lado, se establece la obligación para
que en todo préstamo de dinero se utilice un medio de pago para acreditar la
recepción y la devolución del dinero
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